Suy thoái là một phần tất yếu của chu kỳ kinh tế.
Nhưng với kế hoạch phù hợp, bạn không chỉ có thể vượt qua suy thoái mà còn có thể biến những thời điểm thử thách này thành cơ hội.
Hướng dẫn này đưa ra sáu chiến lược cụ thể để giúp bạn chuẩn bị và vượt qua suy thoái kinh tế.
Suy thoái là gì?
Định nghĩa kỹ thuật được chấp nhận rộng rãi nhất về suy thoái kinh tế là hai quý liên tiếp tăng trưởng kinh tế âm.
Tuy nhiên, nó có thể được coi là một giai đoạn trong chu kỳ kinh doanh được đặc trưng bởi sự suy giảm đáng kể trong hoạt động tổng thể của nền kinh tế, chẳng hạn như tổng sản phẩm quốc nội (GDP), thu nhập, việc làm và sản lượng.
Trong khi tình hình như vậy không lý tưởng, suy thoái là một phần bình thường của hệ thống kinh tế. Chúng xảy ra vài năm một lần, nhưng không thể dự đoán được thời gian và thời gian chính xác của chúng.
Ví dụ, không có chuyên gia nào dự đoán đại dịch toàn cầu vào đầu năm 2020. Và cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008 dẫn đến cái gọi là Đại suy thoái? Chỉ một số ít người nhìn thấy nó đến.
Vì vậy, suy nghĩ đúng đắn là tập trung vào việc tạo ra một kế hoạch tài chính vững chắc để vượt qua suy thoái kinh tế.
7 bước để chuẩn bị cho một cuộc suy thoái
Có sáu bước thực tế có thể giúp bạn bảo vệ tài chính của mình, vượt qua các thách thức kinh tế và phát triển trong bất kỳ môi trường kinh tế nào.
#1. Tăng quỹ khẩn cấp của bạn
Quỹ khẩn cấp là một tài khoản tiết kiệm dành riêng để trang trải các chi phí bất ngờ. Sự khôn ngoan thông thường cho rằng chi phí sinh hoạt phải luôn được dành riêng cho ba đến sáu tháng.
Đối với những người lo lắng về suy thoái kinh tế và tác động tiềm ẩn của chúng, có thể cần phải tăng khoản tiết kiệm khẩn cấp của bạn sau sáu tháng.
Mặc dù có một chi phí cơ hội để tăng khoản tiết kiệm khẩn cấp của bạn, vì số tiền đó có thể được đầu tư để thu được lợi nhuận tiềm năng cao hơn (có nghĩa là bạn thường sẽ nhận được lợi nhuận tốt hơn khi đầu tư tiền của mình vào quỹ tương hỗ so với tài khoản tiết kiệm), việc ưu tiên bảo đảm tài chính có thể mang lại lợi ích đáng kể.
Khi bạn có một quỹ khẩn cấp dự trữ đầy đủ, bạn có thể cưỡng lại thôi thúc đưa ra các quyết định đầu tư vội vàng dựa trên sự biến động của thị trường và thay vào đó đưa ra các quyết định sáng suốt hơn sẽ cho phép bạn phát triển lâu dài.
Các trường hợp có thể hợp lý để nạp tiền vào quỹ khẩn cấp của bạn, bất kể thái độ của bạn đối với nền kinh tế, bao gồm các công việc phụ thuộc nhiều vào điều kiện kinh tế, chẳng hạn như: B. Các vị trí bán hàng, bất động sản hoặc chủ sở hữu doanh nghiệp.
Những vị trí này thường có biến động thu nhập đáng kể và quỹ dự phòng lớn hơn có thể giúp hấp thụ tác động tài chính của suy thoái kinh tế.
#2. Suy thoái bằng chứng nghề nghiệp và thu nhập của bạn
Để chuẩn bị cho một cuộc suy thoái, bạn nên đánh giá tác động tiềm ẩn đối với sự nghiệp và thu nhập của mình.
Đầu tiên, hãy nghĩ về những cuộc suy thoái trong quá khứ (như cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008) để hiểu ngành của bạn đã bị ảnh hưởng như thế nào, bao gồm tỷ lệ thất nghiệp và sa thải nhân viên.
Một khía cạnh khác là đánh giá giá trị bạn đang cung cấp. Nếu có sự cắt giảm nhân viên, những nhân viên có giá trị thường được giữ lại. Xem xét khả năng dễ bị tổn thương của bạn so với các đồng nghiệp của bạn. Bạn có giữ công việc của mình nếu 5% hoặc 20% dưới cùng bị sa thải không?
Mặc dù một số yếu tố nằm ngoài tầm kiểm soát của bạn, nhưng bạn có thể chủ động thực hiện nhiều bước để tăng cơ hội kiếm được thu nhập an toàn trong thời kỳ suy thoái.
Ví dụ: xem xét việc đạt được các chứng chỉ bổ sung hoặc kỹ năng có thu nhập cao để tăng khả năng tiếp thị của bạn. Bạn thậm chí có thể cân nhắc làm việc tự do hoặc bắt đầu một công việc phụ không chỉ để kiếm thêm tiền (ví dụ: nạp vào quỹ khẩn cấp) mà còn để đa dạng hóa thu nhập của bạn.
#3. Trả nợ lãi suất cao
Trả hết nợ lãi suất cao có một số lợi ích cho phép bạn chuẩn bị tốt hơn cho suy thoái kinh tế.
- Bạn tiết kiệm tiền lãi . Nợ lãi suất cao (chẳng hạn như nợ thẻ tín dụng) có thể nhanh chóng tích lũy do lãi kép, khiến bạn phải trả lãi cho số tiền lãi mà bạn đã nợ. Bằng cách trả hết nợ lãi suất cao trước, bạn có thể tránh được vòng luẩn quẩn này và giảm bớt gánh nặng nợ nần chung của mình.
- Bạn cải thiện dòng tiền của bạn . Các khoản thanh toán lãi suất cao có thể ngốn một phần lớn thu nhập của bạn, khiến bạn có ít tiền hơn cho các chi phí khác hoặc tiết kiệm. Bằng cách tránh nợ lãi suất cao, bạn có thể giảm tổng chi phí hàng tháng và linh hoạt hơn về tài chính. Tình hình dòng tiền được cải thiện này cũng có thể giúp tiết kiệm dễ dàng hơn.
- Họ làm giảm căng thẳng tài chính của bạn . Nợ có lãi suất cao có thể là nguyên nhân gây lo lắng và không chắc chắn, đặc biệt là trong những thời điểm khó khăn. Bằng cách trả hết nợ lãi suất cao, bạn có thể thoát khỏi những lo lắng lớn và sống cuộc sống của mình với sự tự tin và hạnh phúc hơn.
#4. Xác định và loại bỏ chi phí chìm
Ngụy biện chi phí chìm là một hiện tượng tâm lý khiến chúng ta biện minh cho các quyết định của mình dựa trên thời gian, công sức và/hoặc tiền bạc mà chúng ta đã đầu tư vào thứ gì đó, thay vì quan điểm thực tế về giá trị hiện tại và tương lai.
Điều này có thể dẫn đến những quyết định tài chính sai lầm vì chúng ta có thể nắm giữ những tài sản hoạt động kém hiệu quả hoặc tiếp tục nắm giữ những tài sản không còn mang lại cho chúng ta giá trị mà chúng từng có.
Để loại bỏ ngụy biện chi phí chìm, hãy hình dung như sau:
“Nếu tôi biết những gì tôi biết bây giờ, tôi có sẵn sàng mua lại tài sản này với giá bán hiện tại không?”
Nếu câu trả lời là không, có lẽ đã đến lúc cắt lỗ và tiếp tục.
Ví dụ: nếu bạn mắc kẹt với một cổ phiếu luôn hoạt động kém hiệu quả hoặc không còn phù hợp với chiến lược đầu tư của mình, hãy đánh giá nó một cách khách quan. Với kiến thức hiện tại của bạn và giá hiện tại, nếu bạn không đầu tư lại vào cổ phiếu này ngay hôm nay, cách tốt nhất của bạn là bán nó và phân bổ lại tiền cho một cách tiếp cận phù hợp hơn với mục tiêu của bạn.
Nếu bạn đang vật lộn với một chiếc ô tô đắt tiền đang đè nặng lên ngân sách của mình, thì bây giờ là thời điểm tốt nhất để bán nó và xem xét một lựa chọn rẻ hơn.
#5. Suy nghĩ lại về việc phân bổ tài sản của bạn
Nhiều người trở nên quá hung hăng với các khoản đầu tư của họ trong thời kỳ thịnh vượng, dẫn đến những điều chỉnh mạnh mẽ trong thời kỳ khó khăn.
Cách tiếp cận tốt nhất là có một chiến lược được thiết kế để vượt qua cả thời điểm thành công và thử thách.
Nói cách khác, việc phân bổ tài sản của bạn không nên thay đổi trong thời kỳ suy thoái mà phải duy trì ổn định trong mọi môi trường kinh tế.
Hay như Jack Bogle quá cố (người sáng lập Vanguard) đã nói về việc đầu tư trong thời kỳ suy thoái, “Đừng làm gì cả. Chỉ cần đứng đó.
Một mẹo có giá trị là sử dụng các công cụ như công cụ kiểm tra đầu tư Empower , cung cấp đánh giá miễn phí về việc tối ưu hóa danh mục đầu tư của bạn.
Điều này có thể giúp xác định xem việc phân bổ tài sản của bạn có phù hợp với giới hạn hiệu quả hay không, một khái niệm thể hiện sự cân bằng tối ưu giữa rủi ro và lợi nhuận.
Mục tiêu cuối cùng là tạo ra một chiến lược đầu tư giúp bạn không phải đưa ra các quyết định bốc đồng dựa trên sự biến động ngắn hạn của thị trường thường đi kèm với suy thoái kinh tế nói chung.
#6. Tăng điểm tín dụng của bạn
Tín dụng tốt mang đến cho bạn nhiều lựa chọn hơn trong thời kỳ suy thoái, khi bạn có thể cần chúng nhất.
Ví dụ: trong thời kỳ suy thoái, bạn có thể đủ điều kiện nhận thẻ tín dụng lãi suất 0% hoặc vay một khoản vay cá nhân có thể giúp bạn duy trì hoạt động.
Ngoài ra, vì lãi suất có xu hướng giảm trong thời kỳ suy thoái, nên việc có điểm tín dụng tốt có thể mở ra các cơ hội như tái cấp vốn cho khoản thế chấp của bạn.
Các phương pháp hay nhất để cải thiện điểm tín dụng của bạn là:
- Thanh toán hóa đơn đúng hạn . Thanh toán thường xuyên, kịp thời là một trong những cách hiệu quả nhất để cải thiện điểm tín dụng của bạn. Thiết lập lời nhắc thanh toán hoặc thanh toán tự động để tránh bị lỡ ngày đến hạn.
- Giảm sử dụng tín dụng . Cố gắng giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn – số tiền tín dụng bạn sử dụng so với tổng số tín dụng khả dụng của bạn – càng thấp càng tốt. Lý tưởng nhất là giữ nó dưới 30% để thể hiện việc quản lý tín dụng có trách nhiệm.
- tăng hạn mức tín dụng . Bằng cách yêu cầu tăng giới hạn tín dụng trên thẻ tín dụng hiện tại của mình, bạn có thể tiếp cận thêm tiền khi cần. Điều này có thể hữu ích trong thời kỳ suy thoái khi các nguồn tài chính bổ sung là rất quan trọng. Nó cũng có thể giúp giảm sử dụng tín dụng. Mặc dù mục tiêu là không bao giờ dựa vào thẻ tín dụng, nhưng việc có thêm một khoản dự phòng có thể giúp bảo vệ bạn trong trường hợp khẩn cấp.
#7. Tạo một nghi thức tài chính
Nghi thức tài chính là một cuộc kiểm tra định kỳ, trong đó bạn đánh giá tình hình tài chính của mình và đánh giá tiến trình đạt được các mục tiêu tài chính của mình. Đây không phải là điều bạn muốn bắt đầu thực hiện trong thời kỳ suy thoái khi nó có thể trở nên căng thẳng, nhưng là một thói quen bạn sẽ muốn trau dồi từ trước.
Một mốc thời gian tốt để kiểm tra tài chính thường xuyên là mỗi tháng một lần.
Đối với các cặp vợ chồng, một nghi thức tài chính thậm chí còn quan trọng hơn vì đây là thời gian để thảo luận và thống nhất trong tiến trình tài chính của bạn. Khi suy thoái kinh tế xảy ra, các cặp vợ chồng phải làm việc cùng nhau để vượt qua cơn bão và bất kỳ thách thức tài chính nào có thể phát sinh.
Một nghi thức tài chính mạnh mẽ được thiết lập trước khi suy thoái đảm bảo rằng cả hai đối tác đều đồng ý về các mục tiêu và chiến lược tài chính của họ.
Nghi thức tài chính hàng tháng của bạn có thể bao gồm các nhiệm vụ khác nhau tùy thuộc vào mục tiêu và tình hình tài chính của bạn. Cá nhân tôi thấy rằng tốt nhất là theo dõi một số chỉ báo chính cung cấp cho bạn thông tin phản hồi về các mục tiêu hiện tại của bạn – những thứ như giá trị ròng, tiến độ trả nợ, giá trị danh mục đầu tư, v.v. – và nói về những gì bạn đã làm trong tháng qua (bạn đã chi tiêu bao nhiêu, bạn đã tiết kiệm được bao nhiêu, v.v.) và những gì sắp tới đối với các khoản chi tiêu lớn.
Từ đó, thực hiện bất kỳ thay đổi cần thiết nào dựa trên cuộc trò chuyện.
Làm thế nào để chuẩn bị cho một cuộc suy thoái: Tóm tắt và suy nghĩ cuối cùng
Suy thoái không phải là niềm vui. Nhưng một lần nữa, đó là lý do tại sao bạn đang lên kế hoạch cho một cuộc suy thoái kinh tế – vì vậy nỗi đau không ảnh hưởng nặng nề đến bạn.
Đây là lúc quỹ khẩn cấp xuất hiện và danh mục đầu tư cân bằng sẽ giúp bạn vượt qua.
Thăng trầm là chuyện bình thường. Không có nền kinh tế nào phát triển mãi mãi, không bị gián đoạn và không có những va chạm. Đó không phải là cách các nền kinh tế hoạt động. Nhưng chưa bao giờ có một cuộc suy thoái hoặc thị trường giá xuống mà chúng ta không thể phục hồi.
Chúng tôi đã phục hồi từ cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu. Chúng tôi đã phục hồi từ cuộc suy thoái vừa qua. Và chúng tôi sẽ phục hồi sau cuộc suy thoái tiếp theo bất cứ khi nào nó đến.
Vì vậy, điều quan trọng là luôn tập trung vào các mục tiêu tài chính của bạn và đảm bảo bạn có đủ tiền tiết kiệm để trang trải chi phí hàng tháng trong trường hợp khẩn cấp về tài chính bất ngờ (chẳng hạn như mất việc đột ngột).
Bằng cách làm điều này và thực hiện một số chiến lược khác được nêu ở trên, bạn có thể vượt qua suy thoái kinh tế ngắn hạn tốt hơn — và thậm chí có thể cải thiện triển vọng tài chính dài hạn của bạn.